Processo Academico

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Mas, muitos outros custos são envolvidos em um financiamento imobiliário e os juros podem ser negociados de acordo com o relaciomento que o cliente tem com o banco e com o seu perfil de crédito.

A melhor forma de comparar os custos é observar o Custo Efetivo Total (CET), taxa que engloba todas as despesas com o financiamento que vão além do valor efetivamente pago pelo imóvel.

O CET inclui os juros, os seguros habitacionais (MIP e o DFI), a tarifa mensal de serviços administrativos e a tarifa de avaliação do imóvel e impostos, quando aplicáveis, como o Imposto de Operações Financeiras (IOF).

Apenas os custos dos seguros habitacionais, por exemplo, podem facilmente superar o montante de 100 mil reais ao final do prazo, além de variar mais de 135 mil reais entre diferentes instituições financeiras.

Levantamento sobre taxas de crédito para a compra do imóvelrealizada pela associação de consumidores Proteste em oito bancos mostra que o consumidor pode economizar até 151,9 mil reais em um financiamento de 30 anos caso realize uma pesquisa das taxas cobradas pelas instituições financeiras antes da contratação do crédito.

Para o levantamento foram simulados dois cenários para um comprador de 35 anos que queira financiar um imóvel de 400 mil reais e 800 mil reais durante 30 anos, para mostrar qual o melhor financiamento para cada um dos casos em oito instituições financeiras: Banco do Brasil, Banrisul, Bradesco, Citibank, Caixa Econômica Federal, HSBC, Itaú e Santander.

A maior economia é obtida nos casos em que a renda familiar seja de 22 mil reais e seja financiado 70% do valor de um imóvel de 800 mil reais, comparando o HSBC, que tem o menor Custo Efetivo Total (9,57%) com o Banrisul, cujo CET é o mais elevado (11,53%).

Nos casos em que o comprador tenha renda familiar de 10 mil reais e financie 80% do valor de um imóvel de 400 mil reais, a economia pode chegar a 58,9 mil reais durante 30 anos caso o consumidor opte pelo financiamento na Caixa, que oferece o menor CET (9,02%), se tiver conta salário no banco, ao invés do Banrisul, que tem o CET mais alto (11,53%).

O CET corresponde a todos os encargos e despesas incluídas no financiamento do imóvel e é a melhor forma de comparar as taxas oferecidas pelos bancos.

A exceção é o Banco do Brasil, que apenas aceita financiamento de 25 anos no cenário que simula renda familiar de 10 mil reais para o financiamento de 80% de um imóvel de 400 mil reais. Para obter essas taxas, é necessário pagar todas as prestações mensais em dia durante todo o tempo do financiamento.

Quanto maior o relacionamento com o banco, menores são os juros. Ter uma conta salário também pode render descontos nas taxas de juros no caso da Caixa, Banco do Brasil e Santander.

O comprador também pode obter boas condições de financiamento ao pode optar pelo crédito imobilário em um banco onde não seja cliente, e pagar a chamada taxa balcão.

Acompanhe os resultados:

Cenário 1

Renda familiar: R$ 10 mil. Valor do imóvel: R$ 400 mil. Financiamento de 80%

Bancos e Condições

1ª prestação (R$)

Última parcela (R$)

Juros (% ao ano) + TR

CET (% ao ano)

Caixa (Relacionamento + Conta salário)

3.123,00

919,77

8,79%

9,02%

Caixa (Relacionamento)

3.246,71

920,13

8,79%

9,51%

HSBC

3.308,11

960,82

9,00%

9,63%

Banco do Brasil (Prestação em dia + Conta salário para financiamentos de 25 anos)

3.480,11

1.136,76

9,10%

9,88%

Caixa (Taxa balcão)

3.345,32

920,39

8,79%

9,91%

Citibank (Taxa balcão)

3.281,08

964,86

8,85%

9,91%

Santander (Conta salário)

3.401,26

920,5

9,30%

9,92%

Itaú

3.330,34

960

9,20%

9,96%

Banco do Brasil (Prestações em dia para financiamentos de 25 anos)

3.504,38

1.136,85

9,20%

9,98%

Banco do Brasil (Taxa balcão para financiamentos de 25 anos)

3.528,63

1.136,93

9,30%

10,08%

Bradesco

3.367,06

920,43

9,20%

10,10%

Banrisul

3.523,48

961,05