Processo Academico
Por: Jose.Nascimento • 19/4/2018 • 1.162 Palavras (5 Páginas) • 264 Visualizações
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Mas, muitos outros custos são envolvidos em um financiamento imobiliário e os juros podem ser negociados de acordo com o relaciomento que o cliente tem com o banco e com o seu perfil de crédito.
A melhor forma de comparar os custos é observar o Custo Efetivo Total (CET), taxa que engloba todas as despesas com o financiamento que vão além do valor efetivamente pago pelo imóvel.
O CET inclui os juros, os seguros habitacionais (MIP e o DFI), a tarifa mensal de serviços administrativos e a tarifa de avaliação do imóvel e impostos, quando aplicáveis, como o Imposto de Operações Financeiras (IOF).
Apenas os custos dos seguros habitacionais, por exemplo, podem facilmente superar o montante de 100 mil reais ao final do prazo, além de variar mais de 135 mil reais entre diferentes instituições financeiras.
Levantamento sobre taxas de crédito para a compra do imóvelrealizada pela associação de consumidores Proteste em oito bancos mostra que o consumidor pode economizar até 151,9 mil reais em um financiamento de 30 anos caso realize uma pesquisa das taxas cobradas pelas instituições financeiras antes da contratação do crédito.
Para o levantamento foram simulados dois cenários para um comprador de 35 anos que queira financiar um imóvel de 400 mil reais e 800 mil reais durante 30 anos, para mostrar qual o melhor financiamento para cada um dos casos em oito instituições financeiras: Banco do Brasil, Banrisul, Bradesco, Citibank, Caixa Econômica Federal, HSBC, Itaú e Santander.
A maior economia é obtida nos casos em que a renda familiar seja de 22 mil reais e seja financiado 70% do valor de um imóvel de 800 mil reais, comparando o HSBC, que tem o menor Custo Efetivo Total (9,57%) com o Banrisul, cujo CET é o mais elevado (11,53%).
Nos casos em que o comprador tenha renda familiar de 10 mil reais e financie 80% do valor de um imóvel de 400 mil reais, a economia pode chegar a 58,9 mil reais durante 30 anos caso o consumidor opte pelo financiamento na Caixa, que oferece o menor CET (9,02%), se tiver conta salário no banco, ao invés do Banrisul, que tem o CET mais alto (11,53%).
O CET corresponde a todos os encargos e despesas incluídas no financiamento do imóvel e é a melhor forma de comparar as taxas oferecidas pelos bancos.
A exceção é o Banco do Brasil, que apenas aceita financiamento de 25 anos no cenário que simula renda familiar de 10 mil reais para o financiamento de 80% de um imóvel de 400 mil reais. Para obter essas taxas, é necessário pagar todas as prestações mensais em dia durante todo o tempo do financiamento.
Quanto maior o relacionamento com o banco, menores são os juros. Ter uma conta salário também pode render descontos nas taxas de juros no caso da Caixa, Banco do Brasil e Santander.
O comprador também pode obter boas condições de financiamento ao pode optar pelo crédito imobilário em um banco onde não seja cliente, e pagar a chamada taxa balcão.
Acompanhe os resultados:
Cenário 1
Renda familiar: R$ 10 mil. Valor do imóvel: R$ 400 mil. Financiamento de 80%
Bancos e Condições
1ª prestação (R$)
Última parcela (R$)
Juros (% ao ano) + TR
CET (% ao ano)
Caixa (Relacionamento + Conta salário)
3.123,00
919,77
8,79%
9,02%
Caixa (Relacionamento)
3.246,71
920,13
8,79%
9,51%
HSBC
3.308,11
960,82
9,00%
9,63%
Banco do Brasil (Prestação em dia + Conta salário para financiamentos de 25 anos)
3.480,11
1.136,76
9,10%
9,88%
Caixa (Taxa balcão)
3.345,32
920,39
8,79%
9,91%
Citibank (Taxa balcão)
3.281,08
964,86
8,85%
9,91%
Santander (Conta salário)
3.401,26
920,5
9,30%
9,92%
Itaú
3.330,34
960
9,20%
9,96%
Banco do Brasil (Prestações em dia para financiamentos de 25 anos)
3.504,38
1.136,85
9,20%
9,98%
Banco do Brasil (Taxa balcão para financiamentos de 25 anos)
3.528,63
1.136,93
9,30%
10,08%
Bradesco
3.367,06
920,43
9,20%
10,10%
Banrisul
3.523,48
961,05
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