EMPRÉSTIMOS CONSIGNADOS PARA APOSENTADOS: UM ESTUDO DE SUAS PARTICULARIDADES E RISCOS EM UMA AGENCIA BANCARIA

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Segundo Schrickel (1997, p.06) “Crédito é todo ato de vontade ou disposição de alguém de destacar ou ceder, temporariamente, parte do seu patrimônio a terceiro, com a expectativa de que esta parcela volte a sua posse integralmente, após decorrido o tempo estipulado.”

O crédito geralmente é utilizado para adquirir bens de consumo e satisfazer as necessidades pessoais. O crédito cumpre um papel importante no lado econômico e social, pois estimula pessoas e empresas a aumentarem seus poderes de realizações de projetos que não poderiam realizar pela falta de recursos próprios.

Por serem operações baseadas em confiança, o crédito implica em riscos, tanto para os credores (quem empresta) e para os tomadores (que contraem).Devido a isso são cobrados os juros afim de reaver o capital emprestado.

- Analise de crédito

Segundo Odálio dos Santos, José (Analise de crédito, 2012, p 40), “o objetivo do processo de analise de crédito é o de averiguar se o cliente possui idoneidade e capacidade financeira para amortizar a divida”.

Gitman (1997) acredita que um dos insumos básicos a decisão de crédito é o julgamento subjetivo que o analista financeiro faz para determinar se é válido ou não assumir riscos. Onde neste processo a decisão é baseada na experiência adquirida, disponibilidade de informações e sensibilidade dos analistas quanto ao risco do negócio.

Tradicionalmente as informações que são necessárias para a análise subjetiva são conhecidas como Cs do crédito.

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Fonte: Santos 2012, p. 40

Caráter é o mais importante e crítico “C”, pois diz respeito à determinação de pagar do tomador. Onde é indispensável que as instituições financeiras disponham de informações históricas de seus clientes, internas e externas, que evidenciem intencionalidade e pontualidade na quitação de dívidas.

A capacidade é a habilidade do cliente no gerenciamento e conversão de seus negócios em receita, ou seja, a capacidade que o cliente tem em honrar a dívida. Para, Blatt (1999, p.43), “deve-se conhecer sua estabilidade como empregado, empresário ou autônomo, sua formação profissional, seus empreendimentos e respectivo sucesso, seu estado civil, sua idade, dependentes, qualificação de seu cônjuge etc.”.

Capital é o conjunto de bens e valores que são capazes de cobrir o endividamento, sendo a forma mais simples de fazer a avaliação do capital do cliente é através da declaração do imposto de renda. Segundo Silva (2008) “Capital compreende a situação econômica, financeira e patrimonial do cliente.”.

Colateral refere-se a riqueza patrimonial dos cliente composta por bens ou aplicações financeiras que podem ser dadas como garantias complementares. Por não poder prever a situação dos clientes no futuro essas garantias vêm para suprir eventuais problemas, e também serve como forma de inibir a inadimplência. Hynes (1998) destaca a importância inibidora da vinculação de bens em contratos de empréstimos, ao considerar que os clientes tendem a ser mais propensos a amortizar dividas para reaver seus bens.

O “C” da condição está ligado diretamente à capacidade de pagamento da divida frente a fatores de mercado e macroeconômico como: aumento na taxa de inflação, taxa de juros, crises econômicas com aumento da taxa de desemprego. Onde o credor poderá enfrentar sérias dificuldades para receber o crédito.

- Principais modalidades de crédito

- Crédito Pessoal

Modalidade de crédito para pessoas físicas ou jurídicas podem ser exigidas garantias ou não. As taxas costumam ser as mais altas proporcionalmente ao risco inerente a operação.

Atualmente muitas instituições financeiras estão implantando limites pré-aprovados para os clientes fazendo com que a contratação seja rápida podendo, até mesmo, ser realizada em seus sites (internet banking, mobile phone) e terminais de caixa eletrônico.

O Empréstimo Consignado é uma linha de crédito para quem é aposentado, beneficiário do INSS ou servidor de entidades públicas civis ou militares.

A liberação do recurso e simples e sem burocracia, onde não há consulta ao SPC e ao Serasa, nem necessidade de avalista. Como seu desconto é feito diretamente na folha de pagamento, essa modalidade de crédito apresenta as mais baixas taxas de juros do mercado.

- Crédito direto ao Consumidor

Produto destinado à compra de bens duráveis ou para o financiamento da prestação de serviços, para quem o necessita imediatamente. Os bens duráveis podem ser novos ou usados, onde essa linha é mais usada para a aquisição de veículos, maquinas e equipamentos. Não é necessário ser correntista de um banco para contratar.

Nessa modalidade, o recurso é creditado ao fornecedor do bem ou ao próprio financiado e o bem é de propriedade do adquirente, constando na documentação uma cláusula de alienação fiduciária em favor da instituição bancária.

- Consórcio (Veículo ou imóvel)

Operação para quem deseja adquirir um bem, que não tenham cetra urgência, pois nessa modalidade o credito pode ser liberado através de lance ou por sorteio. Não são aplicados taxas de juros, somente e cobrado uma taxa de administração.

- Crédito rotativo

O crédito rotativo, ou cheque especial como é conhecido, é um crédito automático ligado à uma conta bancária, para ser utilizado sem ter que pedir autorização – e, por isso, é fácil de se usar. As taxas são prefixadas e definidas mensalmente, variando de acordo com o risco do cliente. Por causa desta facilidade, este tipo de empréstimo tem uma taxa de juros alta, em média, 318,46% ao ano (12,67% ao mês).

- Cartão de crédito

É uma forma de pagar sua compra mais popular hoje no Brasil, Com base em sua renda ou em seu perfil de consumo, as empresas oferecem cartões com determinados limites de crédito. Você escolhe um dia do mês para pagamento da fatura e chega a ter até 40 dias de prazo se utilizar o cartão após o fechamento da fatura.

As taxas são prefixadas e definidas mensalmente, apresentando variações de situações atuais e perspectivas de risco apresentada pelo cliente.

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